Когда на рынке высокие ставки, может казаться, что ипотека стала недоступной. Но итоговый платеж зависит не только от базовой ставки. Важно сравнить разные способы покупки: семейную ипотеку, траншевую ипотеку и сниженную ставку.
Универсально выгодной программы нет. Одна помогает снизить ставку на весь срок, другая — уменьшить платеж на старте, третья — получить понятный сценарий, если льготная программа недоступна.
Разбираем, чем отличаются программы и почему перед решением лучше сделать точный расчет по вашим исходным данным.
Почему нельзя сравнивать только ставку
Ставка — важная цифра, но не единственная. На ежемесячный платеж влияют:
— стоимость квартиры— первоначальный взнос— срок кредита— сумма кредита— требования банка— страховка— тип программы— срок выдачи траншей, если ипотека траншевая— подходит ли заемщик под льготные условия
Например, низкая ставка может быть выгодной, если семья проходит по условиям программы. Но если программа недоступна, нужно смотреть другие варианты: субсидированную ставку, траншевую ипотеку, рассрочку или комбинацию условий.
Поэтому правильный вопрос звучит не «где самая низкая ставка», а «какая программа даёт комфортный платеж именно по моей квартире и моему бюджету».
Семейная ипотека
Семейная ипотека подходит семьям, в которых есть ребенок до 7 лет или ребенок с инвалидностью до 18 лет. Также банк смотрит трудоустройство, доход, кредитную историю, состав заемщиков и другие параметры.
Главная выгода семейной ипотеки — сниженная ставка по сравнению с рыночной. Это помогает уменьшить ежемесячный платеж и переплату. В ПСК Дом по семейной ипотеке можно рассматривать ставку до 6% и срок до 30 лет.
Важно заранее проверить нюансы. Например, с 2026 года действует правило «одна семья = одна льготная ипотека». Если заемщик в браке, супруг или супруга обычно становятся созаемщиком. Эти детали лучше проверить до подачи заявки.
Траншевая ипотека
Траншевая ипотека помогает снизить платеж в первые месяцы после сделки. Кредитные средства выдаются не всей суммой сразу, а частями. Проценты начисляются только на фактически выданную сумму, поэтому платеж на старте ниже, чем при стандартной ипотеке.
В ПСК Дом программа действует до 23 месяцев удобных платежей, первоначальный взнос — от 20,1%. Особенность программы в том, что она доступна на готовые квартиры в сданных домах. Покупатель получает ключи после сделки и может сразу начинать ремонт, переезд или подготовку квартиры к аренде.
Такой вариант особенно удобен, если нужно время:
— сделать ремонт без спешки— продать старую квартиру— организовать переезд постепенно— сохранить часть денег на вкладе— не платить полный платеж с первого месяца— распределить расходы на мебель и технику
Субсидированная ставка 11,9%
Субсидированная ставка 11,9% может подойти тем, кто не проходит по семейной ипотеке, но хочет получить понятный платеж и зафиксировать условия покупки.
Такой вариант стоит рассматривать, если:
— семья не подходит под льготную программу— нужна ставка ниже стандартной рыночной— хочется сразу понимать платеж на весь срок— важна простая и понятная схема покупки
Как сравнить три программы
Удобнее всего сравнивать по задаче. Если главная цель — снизить ставку на весь срок, сначала стоит проверить семейную ипотеку. Если важно пройти первые месяцы после сделки с меньшей нагрузкой, стоит рассмотреть траншевую ипотеку. Если льготная программа недоступна, но хочется зафиксировать понятные условия, можно сравнить ставку 11,9%.
Учитывайте, что на разных сроках ипотеки вы можете перейти из одной программы в другую. Если вы рассматриваете такую возможность, то стоит заранее сказать о ней менеджеру.
Почему нужен точный расчет
Одна и та же ставка может давать разный платеж при разных сроках, взносах и ценах квартир. Если вы выбираете квартиру и хотите понять, какая схема подойдет именно вам, посмотрите каталог и оставьте заявку на понравившуюся планировку. Наш менеджер сделает для вас персональный расчёт по семейной ипотеке, траншевой ипотеке и ставке 11,9%, сравнит платежи и покажет варианты квартир под ваш бюджет.