Самозанятость — не проблема для оформления ипотеки. Главное — показать стабильные поступления и не подавать заявку «вслепую». В этой статье рассказываем, как подготовиться и что может потребоваться.
Как банк оценивает доход самозанятого
У наёмного сотрудника банк обычно смотрит зарплату, стаж и справку от работодателя. У самозанятого логика другая: банк оценивает, насколько доход регулярный и достаточный для будущего платежа.
Обычно могут смотреть:
— сколько месяцев человек работает как самозанятый;
— есть ли регулярные поступления;
— какой средний доход за последние месяцы;
— платятся ли налоги по НПД;
— нет ли резких провалов в доходе;
— какая уже есть кредитная нагрузка;
— хватает ли собственных средств на первоначальный взнос;
— есть ли созаёмщик с подтверждённым доходом.
Если доход нестабильный, банк может одобрить меньшую сумму, запросить дополнительные документы или предложить привлечь созаёмщика. Это не отказ от сделки, а повод заранее подобрать более реалистичный сценарий покупки.
Какие документы могут понадобиться
Точный список зависит от банка, программы и состава заёмщиков. Но самозанятому обычно стоит заранее подготовить базовый пакет. Могут понадобиться:
— паспорт;
— СНИЛС;
— ИНН;
— справка о постановке на учёт как плательщика налога на профессиональный доход;
— справка о доходах самозанятого из приложения «Мой налог»;
— выписки по банковским счетам, куда поступает доход;
— документы, подтверждающие первоначальный взнос;
— документы о семейном положении, если банк их запрашивает;
— документы на детей, если используется семейная ипотека или материнский капитал;
— документы по выбранной квартире в новостройке.
Если самозанятый совмещает НПД с работой по трудовому договору, банк может учитывать оба источника дохода. В таком случае дополнительно могут понадобиться документы от работодателя.
Как подготовиться к заявке
Самозанятому лучше готовиться к ипотеке заранее. Чем понятнее финансовая картина, тем проще банку оценить платёжеспособность.
Перед подачей заявки полезно:
— проверить, что все доходы корректно отражены в «Моём налоге»;
— сформировать чеки по поступлениям, если это требуется по правилам режима;
— убедиться, что нет задолженности по налогам;
— собрать выписки по счетам;
— снизить лишнюю кредитную нагрузку, если это возможно;
— накопить подтверждаемый первоначальный взнос;
— заранее посчитать комфортный ежемесячный платёж.
Важно не завышать доход в заявке. Банк будет сверять данные с документами и выписками, поэтому лучше сразу показывать реалистичную картину.
Пошагово: как оформить ипотеку на новостройку
Шаг первый — оценить свой бюджет
Сначала нужно понять, какую сумму вы готовы направить на первоначальный взнос и какой ежемесячный платёж будет комфортным. Лучше считать не по верхней границе одобрения, а с запасом на обычные расходы, ремонт, переезд и непредвиденные траты.
Шаг второй — получить предварительный расчёт
До выбора конкретной квартиры полезно запросить ипотечный расчёт. Он покажет, какую сумму банк может рассмотреть, какие документы понадобятся и какие программы доступны самозанятому.
Если есть семья, дети, материнский капитал или созаёмщик, эти данные лучше сразу учитывать в расчёте.
Шаг третий — подобрать квартиру в новостройке
Когда понятен бюджет, можно выбирать квартиру. В новостройке важно смотреть не только на цену, но и на проект в целом — с нашими проектами вы можете познакомиться здесь.
Шаг четвёртый — получить одобрение
После подготовки документов заявка уходит на рассмотрение. Банк проверяет заёмщика, доход, кредитную историю, долговую нагрузку и параметры покупки. После одобрения банк сообщает сумму, срок, ставку, размер первоначального взноса и другие параметры.
Оформление мы забираем на себя, от вас понадобятся только документы. На выходе вы получите одобрения от нескольких банков сразу — это позволит выбрать самые выгодные условия.
Если сумма одобрения ниже ожидаемой, можно рассмотреть другой объект, увеличить первоначальный взнос или привлечь созаёмщика.
Шаг пятый — забронировать квартиру и выйти на сделку
Когда условия понятны, можно бронировать квартиру и переходить в сделку. Перед подписанием документов важно спокойно прочитать договор и задать вопросы по всем непонятным пунктам.
Как ПСК Дом помогает с покупкой
Если вы самозанятый и рассматриваете новостройку, начать удобно с консультации. Наш специалист поможет подобрать квартиру под бюджет и запросит предварительный ипотечный расчёт. Чтобы получить консультацию, выберите понравившиеся планировки в каталоге и оставляйте заявку.