Памятка по страхованию
Страхование
Что включает в себя страхование ипотеки? Какие виды обязательные? Можно ли от них отказаться?
Страхование от получения инвалидности 1, 2 группы и ухода из жизни. Выплаты производятся на основании кредитного договора. При отказе от страхования повысится ипотечная ставка.
Страхование жизни и здоровья
Страхование имущества
Страхование конструктивных элементов объекта недвижимости: стены, перекрытия, крыша, окна, дверь входная, фундамент, лестница. Основанием выплаты являются ФЗ 102 «Об ипотеке» и кредитный договор. По закону объект недвижимости купленный за счет ипотечных средств должен быть застрахован. Отказ от страхования является нарушением закона, а также приведет к повышению ипотечной ставки.
Страхование права собственности
Страхование защитит в случае признания права собственности недействительным. Основанием выплаты является кредитный договор. При отказе повысится ипотечная ставка.
Коллективный договор страхования
Коллективное страхование — форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев нескольких лиц, выступающих в качестве единого целого.
Плюсы и минусы коллективного договора страхования
Банк снижает ставку по ипотеке при условии присоединения к коллективной страховке (как правило 0,3−1%), но банк сам выбирает страховую компанию. Сменить страховую компанию можно, но ставка повысится (на 1−4%). Стоимость такой страховки в разы выше, чем обычная.
Виды страховых компаний
Аккредитованные и кэптивные страховые компании
Например банк называется «Апельсин». Кэптивная компания — «Апельсин — страхование».
Банк заинтересован кэптивной = своей компании, т.к. получает немалую прибыль от нее. Стоимость страховки как правило — завышена.
Банк заинтересован кэптивной = своей компании, т.к. получает немалую прибыль от нее. Стоимость страховки как правило — завышена.
Кэптивные или банковские
Аккредитованные
Список страховых компаний, с которыми банк заключил соглашение о страховании Заемщиков банка и их имущества.
Все банки обязаны предоставить список аккредитованных страховых компаний и возможность там застраховаться. Список страховых можно найти на официальном сайте банка. Форма полиса, условия страхования с полисом кэптивной компании полностью совпадают. Стоимость страховки, как правило, ниже на 30−70%
Все банки обязаны предоставить список аккредитованных страховых компаний и возможность там застраховаться. Список страховых можно найти на официальном сайте банка. Форма полиса, условия страхования с полисом кэптивной компании полностью совпадают. Стоимость страховки, как правило, ниже на 30−70%
Поиск аккредитованной компании
Пошаговый регламент действий при самостоятельном поиске аккредитованной компании
Важно, чтобы не было формулировок о коллективном страховании.
Читаем кредитный договор
Связываемся со страховыми компаниями
Согласовываем условия и отслеживаем применение всех возможных понижающих коэффициентов.
После получения расчётов анализируем предложения. Выбираем компанию.
Анализируем предложения
Подкрепляем на онлайн площадку банка или идем в банк на сделку.
Передаем полис в банк
Проверяем, чтобы форма полиса была составлена в полном соответствии с требованием банка.
Проверяем полис
Смотрим список аккредитованных компаний на официальном сайте банка
Аргументы банка в пользу кэптивной страховой компании
Основные манипуляции банка, чтобы вы сделали выбор в пользу кэптивной страховой компании
«Не примем
страховку»
Менеджер банка может убеждать, что со своей страховой приходить нельзя, что они ее не примут. На основании ПП РФ №386 от 30 апреля 2009 г. банк обязан принять страховку любой аккредитованной банком компании.
«Повысим ставку»
Менеджер банка может говорить, что если страховка не банковская, то ставка по кредиту будет выше. На основании кредитного договора увеличится, если Заемщик отказывается от страховки вообще. Ставка сохранится, если Заемщик сделает страховку в любой аккредитованной банком
компании.
«Перенесем сделку»
Менеджер банка может говорить, что банку нужно время на согласование нового договора страхования и сделку придется перенести.
На основании соглашения между банком и страховой об аккредитации форма и условия договора страхования считаются согласованными.
На основании соглашения между банком и страховой об аккредитации форма и условия договора страхования считаются согласованными.
Лайфхак
Лайфхак на случай, если банк настаивает на оформлении страховки у кэптивной страховой компании
Итог: деньги сэкономлены, нервы сбережены, условия по ипотеке сохранены.
Оформите страховку в кэптивной страховой компании банка
Напишите заявление на возврат страховки
Пишем заявление на возврат страховки в течении 14 календарных дней на основании 483 ФЗ (возврат будет осуществлен в течении 10 дней)
Пишем заявление в банк о смене страховой компании и прикладываем новый договор страхования.
Подайте в банк заявление о смене страховой компании
Одновременно с этим делаем страховку среди аккредитованных в банке, но дешевле.
Оформите страховку в аккредитованной компании
Ваши права
Шпаргалка заемщика
Соглашение признается допустимым, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям
ПП РФ № 386 от 30 апреля2009 г. *с учетом изменений от 3 декабря 2010 г. № 986
п. 1 ст.421 ГК РФ
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора
ФЗ от 27.12,2019 г. № 483-ФЗ
В течение 14 календарных дней Заемщик (Страхователь) может расторгнуть договор страхования и получить возврат стоимости страховки*
Возврат страховки
По всем страховкам, оформленным с 01 сентября 2020 г. можно осуществить возврат за неиспользованный период договора (483 ФЗ)
— Закон распространяется на страховки для потреб. кредитов и ипотеки;
— Вернут сумму за минусом РВД;
— Возврат возможен, если не было страховых случаев;
— Для возврата нужно написать заявление в страховую компанию и предоставить справку об отсутствии задолженности.
По страховкам, оформленным до 01 сентября 2020 г. возврат осуществляется на усмотрение страховой по условиям договора: если Страховку оформляли в банке и в договоре прописано, что полис невозвратный, то вернуть деньги по нему не получится.
— Закон распространяется на страховки для потреб. кредитов и ипотеки;
— Вернут сумму за минусом РВД;
— Возврат возможен, если не было страховых случаев;
— Для возврата нужно написать заявление в страховую компанию и предоставить справку об отсутствии задолженности.
По страховкам, оформленным до 01 сентября 2020 г. возврат осуществляется на усмотрение страховой по условиям договора: если Страховку оформляли в банке и в договоре прописано, что полис невозвратный, то вернуть деньги по нему не получится.
Возврат страховки при рефинансировании и досрочном погашении
Какая разница в цене?
4
3
Титул
«Альфастрахование»
2
87 230 ₽ или 45% сэкономленных средств ежегодно.
Иван, 30 лет
Работает в строительной компании программистом.
Ипотека в “ВТБ”
Сумма кредита 10 100 000 руб.
Работает в строительной компании программистом.
Ипотека в “ВТБ”
Сумма кредита 10 100 000 руб.
Итого
90 570 ₽/год
«Совком-банк страхование»
Итого
86 070 ₽/год
«ВСК»
Итого
71 250 ₽/год
Титул
22 800 ₽/год
Титул
20 370 ₽/год
15 940 ₽/год
Сравнение цен
Жизнь
48 500 ₽/год
Жизнь
46 000 ₽/год
Жизнь
40 000 ₽/год
Имущество
15 310 ₽/год
Имущество
19 700 ₽/год
Имущество
19 270 ₽/год
Итого
158 480 ₽/год
Предложение банка - «Согаз»
1